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Redacción
| Augusto Rodríguez López - lunes 04 de marzo, 2019 - 9:00 pm

Garantía real y personal

¿Conocemos la diferencia entre una garantía personal y una real? ¿Qué sucede cuando hipoteco un bien? ¿Puedo vender un bien hipotecado? ¿Puedo disponer de mis bienes no hipotecados cuando tengo deudas con el banco? Estas son algunas de las preguntas que se hacen las personas que han adquirido alguna deuda con los bancos, quienes para asegurar el cobro de ese crédito requerirán una garantía real, en caso tuviese algún bien que afectar o quedarse con una garantía personal, en caso el deudor no sea propietario de ningún bien inmueble.

Las garantías reales se dan cuando se afecte un bien específico como garantía cuando no se paga  una deuda. Puede ser una hipoteca por ejemplo. Es decir, ante el incumplimiento en el pago de las cuotas pactadas ante el banco, éste persigue el bien. Para constituir la hipoteca se tiene que hacer una minuta, luego elevar a una Escritura Pública ante un Notario y finalmente inscribir la misma en Registros Públicos. Recién en este momento estará constituido la hipoteca y el bien será quien responda ante incumplimiento de obligaciones por parte del deudor.
En cambio, cuando se trata de una garantía personal, que se da en todas las deudas que se adquieren, la persona es la que responde ante el incumplimiento de obligaciones. La persona con todo su patrimonio, con todos los activos de los que es propietario, la casa, la motocicleta, las acciones de alguna empresa, el dinero que tenga en los bancos, etc. Todo esto responde por la deuda. Sin embargo, muchas personas cuando ven que no van a poder pagar la deuda, en lugar de acercarse al banco para reestructurar sus pagos, refinanciar sus deudas, optan por lo más fácil, vendo todos mis bienes y con ello no le pago al banco. Me quedo sin cumplir mi obligación con el banco. Aparentemente ganas en un inicio, sin embargo, tu nombre queda manchado en el sistema y ningún banco te prestará posteriormente nada y con ello no podrás apalancarte en el sistema financiero para conseguir dinero para algún proyecto importante que requiera dinero más adelante.

Esto que aparentemente resulta mucho más fácil hace que el banco al no poder efectuar el cobro tenga que efectuar las acciones de cobranza y, en su debido momento, al no poder efectuar el cobro, castigar esta deuda. Por ello es que los bancos prefieren una garantía real a una personal, para garantizar una deuda. Cuando haya una hipoteca por ejemplo, el banco perseguirá al bien, esté en poder de quien sea quien sea su propietario, porque puede darse el caso que el deudor dispuso del bien para poder dejar de pagar la deuda. Sin embargo, al ser ésta una garantía real, el banco persigue al bien para efectuar el cobro. Procederá a demandar una ejecución de garantía hipotecaria y sacar a remate el bien y, posteriormente, solicitar el lanzamiento de quien esté poseyendo el bien.

Como ven, se puede vender un bien hipotecado, por ello, antes de comprar un inmueble sugiero hacer un estudio de títulos con el fin de poder detectar si el bien está hipotecado o no. Si lo está, se tendrá que deducir el monto por el que está afectado el bien del precio que se está pagando por la compra, pues el acreedor de todas maneras va a perseguir el bien ante incumplimiento en los pagos del deudor (vendedor).


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